新鲜出炉_2025年的发展意见和建议_2025年将迎来AI与代理深入融合及成熟应用，金融科技国际化趋势将持续财经动态

2024年见证了金融大模型在金融领域的广泛应用，从金融市场到信贷风控，再到网络金融，大模型正在逐步渗透例如，工商银行推进了规模庞大的大模型技术建设，而兴业银行则自主研发了AML-GPT模型，用于反洗钱可疑报告的智能化生成。

这些技术的引入确实提高了金融业务的效率，但也引发了银行业内部竞争的加剧这一现象引出了一个问题：金融大模型的应用是否会加剧银行业的竞争，还是通过技术手段缓解这种竞争？同时，金融大模型的广泛应用也可能带来一系列风险。

展望2025年，金融科技将迎来怎样的机遇与挑战呢？第十二期钛媒体《财经风云对话》，由主持人钛媒体副总编辑胡润峰主持，特邀上海⾦融与发展实验室主任、首席专家曾刚，以及毕马威金融科技主管合伙人及金融服务业合伙人黄艾舟共同探讨金融科技在2024年的进展及其未来趋势。

重要观点：胡润峰：根据您的观察，您认为AI大模型在金融行业的哪些应用前景较为看好？请举例说明曾刚：大模型作为AI的一种形态，对各行各业都有深远影响不过，不同行业的应用速度因其产业特性和监管环境而异金融行业也不例外，从理论上讲，大模型在银行的前中后台都有应用空间，从前端客户触达到内部管理，都有其应用的价值。

然而，实际应用过程中需要考虑两个因素：一是成本，银行倾向于将AI视为降低成本、提高效率的手段，前期需要大量投入，银行希望尽快看到回报，这些回报可能体现在成本节省、客户体验提升等方面二是提高服务能力，在成本可控的情况下提供更好的辅助。

目前，许多银行已将AI大模型应用于客服、风险管理和决策支持等领域，这提升了服务质量，但尚未完全替代人工理论上，AI在客户服务方面有很大的潜力，但在实际应用中存在诸多不确定性，不仅涉及降本增效问题，还涉及到监管问题。

只有在取得成熟成果后，才能应用到业务层面此外，中国在AI客户触达领域处于领先地位，尽管监管存在限制，数字化进程仍比许多国家领先黄艾舟：目前，大模型在金融机构的应用主要集中在内部，一些金融科技公司开发的深层次大模型，包括智能营销和智能客服等，已在一些银行中得到应用。

未来，银行内部使用大模型的人数将增多，这部分应用也将逐渐成熟但对外部应用，尤其是智能投顾，由于监管要求，机器的决策建议更多用于内部，对多模态探索和智能风控应用在短期内难以实现当前，受限于算力，大模型的训练和应用面临困难。

金融机构处理大量数据信息安全，因此，目前大模型的应用仍以内部赋能和减轻负担为主，逐步扩展胡润峰：您认为AI的应用能否打破银行内卷的现状？对于银行业通过技术打破内卷，您有何建议？曾刚：我的观点是AI不是打破内卷，它会让银行更加内卷。

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AI的应用会导致所有行业更加激烈地竞争降低运营成本和提高效率的目的就是内卷高盛的报告显示，未来30%以上的金融岗位可能被AI替代这意味着，尽管AI提高效率，但也可能导致大量岗位失去价值尽管如此，AI的应用仍然需要人机协作。

技术人才和能够与AI协同工作的复合型人才将变得尤为重要另一方面，如果AI能帮助银行拓展市场，打破内卷，通过提升服务质量、优化风控环境等方式，可能减少内卷黄艾舟：尽管生成式AI时代已经到来，但AI的应用仍处于初级阶段。

随着AI改变生活各方面，银行相应业务也在发生变化AI带来范式转变，例如在线贷款使小额贷款更加普及但这也带来了新的挑战，智能风控虽提高了效率，但也增加了人工排查的工作量胡润峰：金融科技在大型银行与中小银行之间发展极不平衡，未来这一差距是否会扩大？您认为中小银行如何在金融科技快速发展的时代找到立足之地？

曾刚：科技投入并非越多越好，关键是以客户为中心银行的成功在于赢得客户认可并转化为盈利模式大银行的金融科技不一定领先，因为不同银行的客群不同例如，一些农商行的主要客户是老年人，依赖线下服务，过多的AI投入可能无法带来显著效益。

中小银行无需恐慌，关键是满足客户需求如果现有模式客户满意，就没有必要盲目投入科技银行应根据客户群体特点调整策略，技术应以解决问题为核心黄艾舟：中小银行需把握自身特色，避免同质化竞争通过发展特色业务和服务模式，才能在金融科技浪潮中脱颖而出。

另外，大模型的训练需要大量资源，中小银行可能难以承担未来，大银行可能向中小银行输出技术能力，助力中小银行以较少投入获得创新胡润峰：据您观察，目前在金融科技方面，国内外发展路径有哪些差异，这种差异将如何演变？

曾刚：金融科技是数字金融的一部分，数字金融是中国金融改革的重要内容中国在数字化进程中领先，金融服务需要适应这种变化传统线下网点难以匹配这种需求，必须推动金融机构的数字化转型这使得金融科技在中国发展迅速，但也带来了监管挑战。

中国在金融科技领域的发展模式和技术公司的作用不同于其他国家毕马威的《金融科技脉搏》报告显示，中国在金融科技各领域均领先全球约两年时间但中国在加密资产和WEB3领域的监管相对严格，这与其他国家的发展路径有所不同。

胡润峰：金融科技带来了新的风险类型，如网络安全风险、算法风险等，金融机构应如何建立有效的风险管理体系来应对这些新风险？曾刚：风险是客观存在的，监管需要保持开放态度，紧跟国际前沿中国较早开始实施监管沙盒机制，尽管近年来成效不如预期，但仍需充分利用这一机制，以防范新型风险。

黄艾舟：我们倡导模型风险管理，将其纳入全面风险管理在试用新技术或新产品时，提前制定风险预警机制中国监管沙盒机制的有效运行对于防范新型风险至关重要胡润峰：请展望一下2025年金融科技发展的几大趋势曾刚：金融科技将在银行数字化转型中扮演重要角色。

未来，银行需要关注客户需求变化，拓展新的信贷投放方向技术赋能将成为关键，通过技术识别客户需求、触达客户，并构建全生命周期的产品服务体系黄艾舟：金融科技未来的发展趋势包括技术底座的深入应用，如AI+agent，可信数据空间建设，以及新型安全技术。

企业层面，金融科技企业将继续出海热潮，扩展至区块链和ToB基础设施建设应用端，金融科技与产业数字化的双轮驱动将进一步加速，数字人民币的应用也有望在2025年得到拓展

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